Що таке PayFac (платіжний посередник)?

Повсюдне поширення електронної комерції та онлайн-ринків породило нові виклики, особливо у фінансовій сфері. Підприємства, які продають свої товари в Інтернеті, потребують надійного каналу, що працює на базі потужного програмного забезпечення, для прийому платежів під час транзакцій. І саме тут на допомогу приходять платіжні посередники.

Ця стаття має на меті відповісти на питання «Що таке PayFac?», описати принципи його роботи, продемонструвати переваги використання платформ PayFac, висвітлити проблеми, пов'язані з використанням PayFac, та пояснити відмінності між посередником у здійсненні платежів і класичними торговими рахунками.

Визначення PayFac охоплює дві організації. З одного боку, це стороння служба, яка дозволяє організаціям (зазвичай званим суб-торговцями) у різних вертикальних секторах обробляти платежі, що надходять з кредитних або дебетових карток, банківських переказів та інших джерел. З іншого боку, посередник у здійсненні платежів — це постачальник таких систем для інтернет-бізнесу, який, окрім основної функції обробки платежів, пропонує ряд інших послуг, таких як захист від шахрайства, зберігання даних, токенізація тощо.

Власне кажучи, PayFacs не є прямими еквайрами. Stripe, PayPal, Square, Stax та інші гіганти в цій ніші є, по суті, посередниками між еквайром (банком) та бізнесом (суб-мерчентом). Вони співпрацюють з еквайром-банком і створюють платформу для обробки платежів, що інтегрує кілька шлюзів, де кошти кожного суб-мерчента об'єднуються в один головний рахунок, який управляється за допомогою уніфікованого платіжного рішення. 

Використовуючи цю модель, підприємства можуть радикально оптимізувати та спростити процес обробки платежів, оскільки вона надає доступ до великої клієнтської бази та дозволяє компаніям, які користуються послугами PayFac, уникнути тривалих і громіздких процедур подання заявок на відкриття торгових рахунків та їх обробки.

Як виглядає співпраця між PayFac, банком та бізнесом?

Реєстрація та адаптація

Організації (суб-торговці) подають заявку на відкриття торгового рахунку у провайдера, який володіє головним MID (ідентифікаційним рахунком торговця). PayFac перевіряє заявку, яка містить 7-8 основних пунктів, швидко виконує андеррайтинг, формує угоду про ціноутворення (зазвичай суб-мерчанти сплачують комісію, яка називається залишковою, за кожну транзакцію) і дозволяє приймати платежі шляхом відкриття шлюзу. Вся процедура виконується протягом декількох годин. 

Обробка транзакцій

Кожного разу, коли клієнт оплачує товар, PayFac отримує та обробляє інформацію про транзакцію від імені суб-торговця. 

Розрахунок та виплата коштів

PayFac взаємодіє з банком-еквайром для розрахунку коштів, які надходять на спеціальний рахунок суб-мерчанда. 

Як бачите, все це дуже просто. Система працює як годинник, надаючи численні переваги організаціям, які її використовують.

Як постачальник, що спеціалізується на інноваційних платіжних рішеннях, ми в Tranzzo бачимо наступні переваги використання послуг платіжного посередника.

Швидке введення в курс справи

Вся процедура подання та затвердження заявки займає кілька годин (іноді навіть хвилин), тому ви можете почати приймати платежі в той самий робочий день, на відміну від того, що відбувається при поданні заявки на індивідуальний рахунок. 

Спрощене управління відповідністю та ризиками

Зазвичай підприємства електронної комерції не мають ні досвіду, ні кваліфікованого персоналу для вирішення цих питань. PayFac бере на себе весь комплекс таких операцій, дозволяючи компаніям зосередитися на своїй основній діяльності.

Прозоре ціноутворення

Прості тарифні плани, що базуються на системі фіксованої комісії за кожну транзакцію, дозволяють підприємцям підвищити передбачуваність своїх витрат.

Додаткові послуги

Як правило, набір послуг, що пропонується платформою PayFac, включає управління поверненнями платежів і шахрайством, підтримку декількох способів оплати, а також доступ до функцій аналітики та звітності. 

Економічна ефективність

Оскільки PayFacs розподіляють витрати на дотримання вимог та інфраструктуру між усіма суб-торговцями, кожен з них має право на менші витрати, ніж ті, які вони б понесли як індивідуальні власники торгових рахунків. Звичайно, таке зниження витрат позитивно впливає на їхні доходи.

Тим не менш, ви також повинні бути обізнані про потенційні перешкоди та труднощі при виборі схеми посередника у здійсненні платежів.

На що слід звернути увагу при використанні моделі PayFac?

Нормативні вимоги

Зазвичай відповідальність за дотримання вимог несе постачальник послуг. Проте перед укладенням договору з PayFac слід переконатися, що він зареєстрований у карткових мережах, дотримується всіх чинних фінансових стандартів (KYC, AML, PCI DSS тощо) та пройшов необхідні процедури ліцензування.

Запобігання шахрайству та управління ризиками

Зазвичай цим також займаються платіжні посередники, але вам слід поцікавитися, які засоби запобігання шахрайству та механізми покриття збитків від повернення платежів використовує постачальник. 

Оперативні міркування

Як і у випадку з будь-яким програмним забезпеченням, організація, яка впроваджує PayFac, повинна перевірити, як він інтегрується в існуючу цифрову екосистему (деякі PayFac мають обмежені можливості щодо програмного забезпечення для платежів, апаратного забезпечення та гнучкості шлюзу), чи може він обробляти омніканальну підтримку клієнтів на декількох мовах, наскільки стабільна система та чи має вона потенціал масштабованості, щоб впоратися зі зростаючою кількістю клієнтів і вийти на нові ринки з їх різноманітними правовими рамками. 

З огляду на серйозність цих викликів, чи можна сказати, що платіжні посередники поступаються класичним торговим рахункам? 

Давайте порівняємо ці дві системи за їхніми ключовими параметрами. 

Структура та функціональність

При відкритті торгового рахунку в банку-еквайрі ви вступаєте з ним у прямі відносини і після затвердження отримуєте спеціальний рахунок. Платіжний посередник «наймає» головний рахунок у банку і «здає в оренду» його функціонал субторговцям. 

Заявка та адаптація

Щоб отримати схвалення для традиційного торгового рахунку, вам доведеться почекати кілька тижнів, протягом яких ваша заявка проходить ретельний і тривалий процес перевірки. З PayFac це займає години або, в гіршому випадку, дні.

Збори

PayFacs зазвичай стягують відсоток за кожну транзакцію. Власники торгових рахунків підпадають під більш складні структури комісійних з щомісячними або щорічними комісіями, комісіями за відкриття рахунку, комісіями за виписки та іншим.

Управління ризиками

Підприємства, що мають індивідуальний торговий рахунок, несуть пряму відповідальність за шахрайство та повернення платежів, а також повинні самостійно вирішувати суперечки та вживати запобіжних заходів. PayFacs займаються питаннями дотримання вимог, управління ризиками та виявлення шахрайства, проте інші зобов'язання все ще покладаються на субторговців.

Тож, яка модель краща? Це залежить від розміру вашого підприємства та обсягу його транзакцій. Для стартапів та малих підприємств, які не мають досвіду в галузі обробки платежів, але прагнуть якомога швидше розпочати прийом платежів, платіжний посередник — це саме те, що потрібно. Великим організаціям з високими обсягами продажів, які хочуть мати більший контроль над своїми фінансами та можуть скористатися потенційно нижчими комісіями в майбутньому, більше підійде традиційний торговий рахунок.

Що таке PayFac? Посередник у здійсненні платежів — це сторонній постачальник фінтех-послуг для онлайн-підприємців. Постачальник отримує головний ідентифікаційний рахунок продавця від банку-еквайра і надає доступ до нього фізичним особам та організаціям (так званим субпродавцям) для обробки платежів.

Вибравши модель PayFac, підприємства можуть швидко пройти процедуру подання заявки і почати приймати платежі протягом декількох днів або навіть годин. Інші послуги, які надає пакет PayFac, включають запобігання шахрайству, управління ризиками, аналітику та звітність, дотримання нормативних вимог та повернення платежів.

Схема платіжних посередників найкраще підходить для малих підприємств та стартапів. Такі підприємства отримують переваги від швидкої реєстрації, прозорих фіксованих комісій за транзакцію та набору додаткових фінтех-послуг, які дозволяють їм делегувати такі спеціалізовані операції експертам у цій галузі та зосередитися на основних виробничих процесах.