Верифікація кардхолдера для МФО: контроль отримувача кредитних виплат

У більшості мікрофінансових організацій контроль ризиків зосереджений на етапі онбордингу клієнта: KYC, скоринг, перевірка документів. Проте на практиці значна частина проблем виникає під час етапу виплати коштів (disbursement), коли гроші вже схвалені до переказу.

Саме disbursement часто залишається зоною з підвищеним ризиком. Кредит схвалено, клієнт ідентифікований, але МФО не завжди має гарантію, що кошти надходять саме позичальнику, а не третій особі.

У цій статті розглянемо, що таке верифікація кардхолдера, чому стандартного KYC недостатньо для виплат і як МФО можуть зменшити фрод та операційні втрати на етапі виплат.

Виплата на картку третьої особи

Один з найпоширеніших сценаріїв – виплата кредиту на картку, яка формально не належить позичальнику. Це може бути:

• картка родича або знайомого;
• картка “дропа”;
• картка, використана для обходу обмежень.

Помилки в ПІБ

Навіть у легальних сценаріях трапляються:

• помилки в написанні імені;
• різна транслітерація;
• скорочені форми ПІБ.

Без перевірки це може призводити до некоректних або ризикових виплат.

Заміна картки після скорингу

Типова ситуація: клієнт проходить KYC і скоринг з однією карткою, а перед самою виплатою додає іншу. Якщо додаткових перевірок немає, МФО фактично не бачить, кому саме відправляє кошти.

KYC під час онбордингу ≠ контроль отримувача виплати. KYC відповідає на питання хто клієнт, але не гарантує, що саме він отримає гроші.

Ідентифікація клієнта і перевірка картки – це різні задачі, в яких:

• KYC відповідає за перевірку особи;
• верифікація кардхолдера відповідає за перевірку платіжного інструменту.

Без другої складової між схваленням кредиту та виплатою утворюється “сіра зона”, в якій найчастіше реалізуються фрод-сценарії, оскільки контроль слабшає, а гроші вже готові до переказу.

Верифікація кардхолдера – це перевірка відповідності ПІБ позичальника даним власника платіжної картки, на яку планується виплата кредиту.

В Tranzzo верифікація працює для платіжних карток Visa та Mastercard, емітованих будь-яким банком. Це дозволяє контролювати виплати незалежно від банку-емітента та забезпечувати єдиний стандарт перевірки для всіх транзакцій.

Які дані перевіряються

Зазвичай сервіс перевіряє:

• ім’я та прізвище власника картки;
• відповідність цим даним інформації про клієнта;
• додаткові атрибути залежно від інтеграції.

Який результат отримує МФО

Результат перевірки зазвичай повертається у форматі:

• Match – повна відповідність;
• Partial match – часткова відповідність або допустимі розбіжності;
• Not match – невідповідність.

Хто приймає фінальне рішення

Сервіс не блокує виплату автоматично. Він передає сигнал, а остаточне рішення приймає МФО відповідно до власної risk-політики.

Типовий сценарій виглядає так:

1. Клієнт проходить KYC та скоринг.
2. Додає картку для отримання кредиту.
3. МФО надсилає API-запит на перевірку кардхолдера.
4. Отримуєте результат і застосовуєте сценарій Match/Partial match/Not match.

Match – автоматична виплата

Повна відповідність ПІБ дозволяє проводити виплату без затримок і ручних перевірок.

Partial match – обмеження або додаткова перевірка

Можливі сценарії:

• зменшення суми виплати;
• повторна ідентифікація клієнта;
• ручний review.

Not match – блок або ескалація

Невідповідність даних є чітким ризик-сигналом і потребує втручання.

• Менше фроду. Виплати на картки третіх осіб відсікаються ще до переказу коштів.
• Швидші виплати. Легітимні клієнти отримують кошти без затримок, SLA по виплатах скорочується, а клієнтський досвід покращується без послаблення контролю.
• Зниження комплаєнс- і регуляторних ризиків Виплата коштів особі, яка не є клієнтом, – один з найбільш чутливих сценаріїв з точки зору AML. Верифікація кардхолдера підтверджує, що кошти отримує саме ідентифікований клієнт та спрощує підготовку до аудиту та внутрішніх контролів.

AML-вимоги передбачають контроль не лише клієнта, а й фактичного отримувача коштів. Виплата на картку третьої особи створює:

• регуляторні ризики;
• складнощі з аудитом;
• потенційні санкції.

Верифікація кардхолдера логічно доповнює KYC і допомагає МФО будувати прозорий AML-ланцюжок.

Верифікація кардхолдера – це практичний інструмент контролю ризиків між KYC і виплатою коштів. Вона допомагає МФО зменшити фрод, оптимізувати операційні процеси та забезпечити контрольований процес кредитування без погіршення клієнтського досвіду.

Якщо у вас залишились питання – зверніться до нашої команди.