Продукти
Pішення для бізнесу
Підключення
Тарифи
Компанія

Що таке еквайринг, та як він працює

16 min read
Що таке еквайринг, та як він працює

Кілька секунд і оплата пройшла – от чого очікують люди, коли купують в інтернеті. Післяплату, оплату готівкою кур’єру або поповнення через банківський термінал все ще використовують, але понад 70% покупців надають перевагу оплаті карткою онлайн, тож продавцям варто це враховувати. 

Еквайринг – це те, що робить оплату картками можливою в традиційних магазинах й онлайн. Тому важливо розуміти, що це, як працює, які види еквайрингу існують, у чому його переваги та недоліки.

Еквайринг: що це таке

Термін еквайринг пішов від англійського слова «acquire» – отримувати. У банківській сфері термін означає можливість отримувати оплати за допомогою карток. Простими словами, еквайринг – це прийом кредитних та дебетових карток де завгодно, онлайн, великому магазині, чи маленькому кіоску. 

Прийом та обробка транзакцій відбувається на стороні банку-еквайра, котрий є ліцензійним учасником платіжної системи. Щоб отримати ліцензію та обробляти платіж, банки виконують низку умов, які висуває платіжна система, тому далеко не всі банки можуть бути еквайрами. 

Основна задача банка-еквайра полягає в підтвердженні оплати. Тобто банк обробляє дані, які отримав від банку-емітента та платіжної системи, після чого вирішує – відхилити чи підтвердити платіж. 

Окрім обробки даних банк-еквайр бере на себе значну частку ризиків та відповідальність за онлайн-операції. Тому банки надають свої рішення мерчантам, як без посередників, так і через платіжних провайдерів. Це компанії, котрі допомагають продавцям забезпечити безпечну інфраструктуру для прийому оплати, що мінімізує ризики для еквайра.

Сторони еквайрингу
Сторони еквайрингу

Перед тим, як почнемо розбиратися в механізмі роботи еквайрингу, розгляньмо всіх учасників процесу:

  • банк-еквайр – кредитно-фінансова організація, котра допомагає проводити безготівковий розрахунок та відповідає за встановлення POS-терміналів у магазині; 
  • банк-емітент – фінансовий заклад, кредитна організація або компанія, яка випускає гроші; 
  • платіжна система – це мережа кредитних карток, котра ліцензує свої картки та визначає їхнє використання. Основні платіжні системи представлені брендами Visa та Mastercard; 
  • платіжний провайдер – компанія-посередник між мерчантом та банком-еквайром.
Як працює еквайринг
Як працює еквайринг

Коли покупець проводить карткою по POS-терміналу або оформляє покупку на чекаут-сторінці в інтернеті, він ініціює транзакцію, тобто дає свою згоду на списання грошей. Розберімося, що відбувається далі за лаштунками еквайрингової операції: 

  • після того, як платник ініціював транзакція, запит на списання коштів потрапляє в платіжний шлюз; 
  • компанія-посередник сканує платіж, щоб запобігти шахрайські операції; 
  • потім передає запит на відповідну платіжну систему, котра автоматизує платіж, тобто підтверджує його;
  • якщо у платіжної системи є окремий банк-емітент, то запит передається на нього; 
  • банк перевіряє, чи достатньо коштів на рахунку, а також чи не була картка викрадена або втрачена; 
  • якщо з боку банку-емітента все в порядку, він відправляє код підтвердження банку-еквайру; 
  • на підставі отриманої інформації банк-еквайр підтверджує або відхиляє платіж;
  • якщо платіж підтверджено, банк утримує потрібну суму, а потім переводить її на рахунок продавця; 
  • у випадку відмови, платіжний провайдер вибиває помилку на чекаут-сторінці або на екрані POS-терміналу; 
  • якщо у мерчанта не відкритий рахунок у банку-еквайрі, гроші йдуть на рахунок платіжного провайдера, а продавець може вивести їх у будь-який момент.
Види еквайрингу

Всього є три види еквайрингу. Це інтернет еквайринг, торгівельний та мобільний. Розберемо кожен з них окремо.

Інтернет-еквайринг 

Інтернет-эквайринг – це технологія, котра дозволяє приймати платежі банківськими картками з боку онлайн-магазину. 

Щоб налаштувати онлайн-оплату на сайті, мерчанти укладають угоду з банком-еквайром або з платіжним провайдером. Більшість надають перевагу другому варіанту, оскільки банки висувають серйозні вимоги продавцям.

Щоб під’єднати інтернет-еквайринг прямо через банк, мерчанту необхідно: 

  • бути оформленим як юридична особа; 
  • надати банку документацію про фінансове становище, податкам та грошовому обігу (список документів може доповнюватися залежно від банку); 
  • відкрити мерчант-акаунт;
  • відповідати вимогам стандарту безпеки PCI DSS. 

Платіжний провайдер також висуває вимоги до онлайн-торгівельників, але їх набагато простіше притримуватися.  Щоб працювати з провайдером достатньо мати сайт, котрий повністю готовий до прийому платежів: всі сторінки відкриваються коректно та дають покупцю повну інформацію про компанію, товарах/послугах, термінах доставки, процедурі повернення товару та грошей. І звісно, на сайті не повинні продаватися заборонені товари та послуги. Провайдери не співпрацюють з такими категоріями. 

Якщо продавець хоче самостійно приймати оплату на сайті, він повинен створити безпечну інфраструктуру для прийому платежів, звернутися до спеціалізованої компанії та отримати сертифікат PCI DSS. Без сертифіката обробляти транзакції заборонено. Тому більшість онлайн-бізнесів працюють через платіжного провайдера. Провайдер бере всю відповідальність за безпеку платежів на себе. У цьому його суттєва перевага. Наприклад, Tranzzo проходить щорічний аудит на підтвердження 1 рівня PCI DSS – це найвищий стандарт безпеки. Крім того, ми використовуємо технологію 3DS та трирівневу антифрод-систему.

Вартість інтернет-еквайрингу

Якщо укладати угоду з банком-еквайром, розраховуйте наступні витрати: 

  • вартісне ПЗ та співробітники, котрі будуть забезпечувати безпеку платежів; 
  • пакет документів; 
  • відкриття мерчант-рахунку. 

Банк-еквайр також стягує комісію за свої послуги. Вона залежить від виду бізнесу, кількості транзакцій в рік, числа чарджбеків, якщо вони є, та інших факторів, котрі варіюються в різних банках. 

Якщо укладаєте угоду з платіжним провайдером, готуйтеся платити відсоток за кожну транзакцію. Сума залежить від грошового обігу магазину. У Tranzzo, наприклад, середня ставка від 2,7%.

Торгівельний еквайринг

Торгівельний еквайринг дозволяє приймати безготівкові платежі в традиційному магазині. Це може бути супермаркет, невеликий кіоск та навіть місце на ринку. Головне мати доступ до електромережі. Оплату приймають за допомогою POS-терминалов. 

Для підключення безготівкової оплати в магазині необхідно звернутися у відділення банку, яке пропонує послуги торгівельного еквайрингу, та укласти угоду. Топім співробітники банку нададуть продавцю POS-термінали, допоможуть з установкою та розкажуть, як користуватися обладнанням. Налаштуванням та технічним обслуговуванням пристроїв займається банк, а продавець платить щомісячну абонентську плату.

Часто банки вказують мінімальний грошовий обіг в місяць на один термінал. Звертайте увагу на цю інформацію, вона зазвичай вказана на сайті.

Вартість торгівельного еквайрингу

За обслуговування POS-терміналів треба платити. Пересічно це 300-500 грн в місяць на один пристрій. Також продавець сплачує комісію з кожної транзакції. Ціна питання залежить від наступних факторів:    

  • грошовий обіг на один POS-термінал; 
  • види банківських карток (комісія більша за транзакції, здійснених з карток інших банків). 

В Україні відкривається багато нових банків. Щоб зекономити, можна звернутися в один з них. У боротьбі за клієнтів, нові гравці пропонуються абонентську плату від 50 грн в місяць та комісію 1.5% за транзакцію, в той час, як стандартний тариф  – 2-3%. У кожному банку своя тарифікація, тож уважно простудіюйте всі доступні варіанти.  

Для невеликих підприємств вигідно використовувати mPOS-термінали замість традиційних. В Україні послуги мобільного еквайрингу пропонуються  «Райффайзен Банк Аваль» та «ПриватБанк».

Мобільний еквайринг

Мобільний еквайринг – це можливість приймати безготівкові платежі де завгодно, варто тільки мати mPOS-терминал. Виглядає він як невеликий пристрій картридер, який кріплять на смартфон або планшет. Також на гаджет встановлюють спеціальне ПЗ, щоб той зчитував дані картки та відправляв запит до банку на списання коштів з рахунку одержувача. 

Основною перевагою такого еквайрингу є мобільність. Пристрій не потребує під’єднання до електромережі, тому його можна носити з собою. Мобільний еквайринг особливо актуальний для робітників служби доставки, офіціантів та інших торгівельників, котрі працюють не в магазині.

Недолік — треба постійно слідкувати за рівнем заряду смартфона. Якщо ви продавець з mPOS-терміналом, то наявність портативної зарядки – об’єктивна необхідність.

Вартість мобільного еквайрингу

Використання мобільного еквайрингу передбачає виплату комісії, котрі складає пересічно 2%. На розмір комісії впливає грошовий обіг магазину. 

Також доведеться платити за mPOS-термінали. Їх можна взяти в оренду в банку або купити самостійно. Вони коштують близько 50 доларів.

Переваги та недоліки еквайрингу
Переваги та недоліки еквайрингу

Даючи клієнтам можливість розплатитися карткою, мерчант вибудовує більш якісний імідж свого підприємства. Він ніби каже: «Ми використовуємо всі переваги сучасних технологій, щоб зробити процес покупок легшим та приємнішим для вас». Таке ставлення до покупців збільшує їхню лояльність до бренду. От ще кілька переваг еквайрингу як способу оплати:

  • Безпека. Продавець може не хвилюватися про те, що його пограбують або розрахуються фальшивими купюрами.  
  • Легкість в роботі. Працювати з електронними платежами простіше, ніж з готівковими, особливо, коли всі основні функції лягають на провайдера. Знижується ризик помилитися в розрахунках, оскільки всі транзакції фіксує комп’ютер, а не людина.
  • Економія грошових коштів. Попри те, що мерчант сплачує комісію банку, він економить на зберігання готівки, а також її інкасації та перерахуванні.
  • Великий вибір платіжних інструментів. Окрім розрахунків карткою, компанії-посередники можуть під’єднати: SMS-банкінг, інтернет-інвойсинг, Apple Pay, Google Pay, Privat Pay, Telegram Pay. Багато компаній підтримують мультивалютність та дозволяються розраховуватися криптовалютою. Таке різноманіття платіжних рішень хоч і не дорівнює 100% конверсії, але суттєво її збільшує.

Що стосується недоліків, в еквайрингу є одна проблема – шахрайство в мережі. У 2019 році кількість протизаконних транзакцій збільшилася на 54% й з кожним днем стає все більшою. Мерчанти повинні усвідомлювати наявність так проблеми. 

На щастя, шанси стати жертвою онлайн-крадіїв невеликі, оскільки банки та платіжні провайдери проходять сертифікації згідно зі стандартами безпеки PCI DSS, використовують додаткові анти-фрод рішення, а також додають перевірки CVV та 3DS.

Налаштуйте оплату у себе на сайті вже сьогодні. Tranzzo – це міжнародна платформа для онлайн-транзакцій, яка допомагає мерчантам приймати платежі по всьому світу. І ми готові поділитися своїми технологія з вами. Зв’яжіться з нашими менеджерами, щоб пропонувати клієнтам найбільш питомі платіжні рішення.

Поділитись:
facebooklinkedin