Моніторинг платежів у ЄС: регуляторні вимоги та можливості для бізнесу

Європейський Союз (ЄС) встановив комплексну нормативно-правову базу для регулювання платіжних послуг, спрямовану на забезпечення безпеки, прозорості та ефективності фінансових операцій. Ці правила є обов'язковими для всіх платіжних сервісів, що працюють у межах ЄС, включаючи банки, фінтех-компанії та інші фінансові установи.

Для бізнесу, який вже працює або планує вихід на ринок ЄС, розуміння та дотримання цих регуляторних вимог є критично важливими для забезпечення відповідності, зниження ризиків та оптимізації операційної діяльності.

1. Директива про платіжні послуги 2 (PSD2)

Директива ЄС 2015/2366, відома як PSD2, встановлює правила для платіжних послуг у ЄС. Вона спрямована на підвищення конкуренції, безпеки та захисту споживачів у сфері електронних платежів.

Ключові положення PSD2:

• Сильна автентифікація клієнта (SCA): вимагає багатофакторної автентифікації для більшості електронних платежів, що підвищує безпеку транзакцій.
• Відкритий банкінг: зобов'язує банки надавати доступ до платіжних рахунків клієнтів третім сторонам (з дозволу клієнта), що сприяє розвитку інноваційних фінансових послуг.
• Регуляторні технічні стандарти (RTS): встановлюють вимоги до безпечної автентифікації та комунікації між платіжними сервісами.

Але для більш ефективного регулювання та захисту на заміну PSD2 випустили PSD3. Більше про різницю можете прочитати ➡️ за посиланням

2. Директиви з протидії відмиванню коштів (AMLD)

ЄС прийняв низку директив, спрямованих на запобігання відмиванню коштів та фінансуванню тероризму. Остання з них, Шоста директива (6AMLD), розширює перелік кримінальних правопорушень та посилює відповідальність юридичних осіб за участь у відмиванні коштів.

Ключові аспекти 6AMLD:

• Розширення переліку злочинів: включає нові правопорушення, такі як кіберзлочини та екологічні злочини.
• Кримінальна відповідальність юридичних осіб: компанії можуть бути притягнуті до відповідальності за участь у відмиванні коштів.
• Посилення санкцій: встановлюються мінімальні строки ув'язнення та інші санкції за порушення.

3. Центральна електронна система платежів (CESOP)

З 1 січня 2024 року в ЄС запроваджується система CESOP, яка зобов'язує платіжних сервіс-провайдерів звітувати про транскордонні платежі, щоб боротися з шахрайством у сфері ПДВ.

Ключові положення CESOP:

• Звітність про транскордонні платежі: платіжні провайдери повинні надавати інформацію про транзакції, що перевищують певний поріг.
• Обмін інформацією між країнами-членами ЄС: сприяє виявленню та запобіганню шахрайству.

Детальніше про CESOP можна дізнатися на сайті Європейської комісії ➡️ taxation-customs.ec.europa.eu.

Для забезпечення відповідності регуляторним вимогам ЄС, бізнес повинен впровадити ефективні системи моніторингу платежів, які включають:

• Ідентифікацію та верифікацію клієнтів (KYC): збір та перевірка інформації про клієнтів для запобігання шахрайству.
• Моніторинг транзакцій: виявлення підозрілих операцій та повідомлення про них відповідним органам.
• Зберігання записів: збереження інформації про транзакції та клієнтів протягом встановленого періоду.
• Навчання персоналу: регулярне навчання співробітників щодо вимог AML та інших регуляторних норм.

Моніторинг платежів у ЄС є критично важливим для забезпечення безпеки фінансових операцій та відповідності регуляторним вимогам. Бізнес, який прагне працювати на ринку ЄС, повинен впровадити ефективні системи моніторингу та дотримуватися встановлених норм, щоб уникнути санкцій та забезпечити довіру клієнтів.