Мониторинг платежей в ЕС: регуляторные требования и возможности для бизнеса

Европейский Союз (ЕС) установил комплексную нормативно-правовую базу для регулирования платежных услуг, направленную на обеспечение безопасности, прозрачности и эффективности финансовых операций. Эти правила являются обязательными для всех платежных сервисов, работающих в пределах ЕС, включая банки, финтех-компании и другие финансовые учреждения.

Для бизнеса, который уже работает или планирует выход на рынок ЕС, понимание и соблюдение этих регуляторных требований является критически важным для обеспечения соответствия, снижения рисков и оптимизации операционной деятельности.

1. Директива о платежных услугах 2 (PSD2)

Директива ЕС 2015/2366, известная как PSD2, устанавливает правила для платежных услуг в ЕС. Она направлена на повышение конкуренции, безопасности и защиты потребителей в сфере электронных платежей.

Ключевые положения PSD2:

• Сильная аутентификация клиента (SCA): требует многофакторной аутентификации для большинства электронных платежей, что повышает безопасность транзакций.
• Открытый банкинг: обязывает банки предоставлять доступ к платежным счетам клиентов третьим сторонам (с разрешения клиента), что способствует развитию инновационных финансовых услуг.
• Регуляторные технические стандарты (RTS): устанавливают требования к безопасной аутентификации и коммуникации между платежными сервисами.

Но для более эффективного регулирования и защиты на замену PSD2 выпустили PSD3. Подробнее о разнице можно прочитать ➡️ по ссылке

2. Директивы по противодействию отмыванию средств (AMLD)

ЕС принял ряд директив, направленных на предотвращение отмывания средств и финансирования терроризма. Последняя из них, Шестая директива (6AMLD), расширяет перечень уголовных правонарушений и усиливает ответственность юридических лиц за участие в отмывании средств.

Ключевые аспекты 6AMLD:

• Расширение перечня преступлений: включает новые правонарушения, такие как киберпреступления и экологические преступления.
• Уголовная ответственность юридических лиц: компании могут быть привлечены к ответственности за участие в отмывании средств.
• Ужесточение санкций: устанавливаются минимальные сроки заключения и другие санкции за нарушение.

3. Центральная электронная система платежей (CESOP)

С 1 января 2024 года в ЕС вводится система CESOP, которая обязывает платежных сервис-провайдеров отчитываться о трансграничных платежах, чтобы бороться с мошенничеством в сфере НДС.

Ключевые положения CESOP:

• Отчетность о трансграничных платежах: платежные провайдеры должны предоставлять информацию о транзакциях, превышающих определенный порог.
• Обмен информацией между странами-членами ЕС: способствует выявлению и предотвращению мошенничества.

Подробнее о CESOP можно узнать на сайте Европейской комиссии ➡️ taxation-customs.ec.europa.eu.

Для обеспечения соответствия регуляторным требованиям ЕС, бизнес должен внедрить эффективные системы мониторинга платежей, которые включают:

• Идентификация и верификация клиентов (KYC): сбор и проверка информации о клиентах для предотвращения мошенничества.
• Мониторинг транзакций: выявление подозрительных операций и уведомление о них соответствующих органов.
• Хранение записей: сохранение информации о транзакциях и клиентах в течение установленного периода.

Обучение персонала: регулярное обучение сотрудников требованиям AML и другим регуляторным нормам.

Мониторинг платежей в ЕС имеет критически важное значение для обеспечения безопасности финансовых операций и соответствия нормативным требованиям. Бизнес, стремящийся работать на рынке ЕС, должен внедрить эффективные системы мониторинга и соблюдать установленные нормы, чтобы избежать санкций и обеспечить доверие клиентов.