Як відкрити мікрофінансову організацію

Мікрокредитування в Україні почало активно розвиватися у 2013-2014 роках. Тоді були популярними невеликі «позики до зарплати» — в середньому 2-4 тисячі гривень. З прийняттям закону з електронної комерції у 2015 році послуги зі швидких кредитів перекочували в інтернет. Попит стрімко злетів — і в наступні три роки кількість запитів у гуглі з онлайн-мікропозик виросла у 25 разів. У 2019 році був зафіксований приріст обсягів кредитування на 57%. 

За прогнозами компанії Pro-Consulting, ринок мікрокредитування найближчим часом буде рости та розвиватися. Головні фактори, які цьому сприяють — збільшення кількості ґаджетів та охоплення регіонів інтернетом, ріст популярності онлайн-послуг, розвиток онлайн-торгівлі та впровадження в Україні концепції cashless economy.

МФО або мікрофінансові організації — це небанківські фінансові установи, які спеціалізуються на виданні короткотривалих кредитів. На відміну від банків, МФО займаються винятково позиками — депозити, відкриття рахунків, грошові перекази їхнім клієнтам недоступні. Такі компанії отримують прибуток на високих відсотках, які сплачують їхні клієнти в обмін на швидкий доступ до грошей.

Мікропозика — основний продукт МФО. Гроші видають під відсоток фізособам на певний термін на основі договору. Цей документ має повну юридичну силу, навіть якщо позика оформлена онлайн.

В Україні існує два види мікрофінансових організацій — онлайн-кредитування та фірми з фізичними відділеннями. Другі популярніші в невеликих містах та селах, де охоплення інтернетом нижче, як і довіра мешканців до онлайн-послуг. За сумою позики також можна розділити два види: одні видають кредит за невелику суму (до 10 000 грн) без застави, другі пропонують більші суми (від 50 000 грн) під заставу майна.

До 2021 року діяльність МФО мало цікавила державну владу. Через короткий термін позики та малих сум їхні послуги не потрапляли під дію закону «Про споживацьке кредитування». З 1 січня 2021 року набрали чинності зміни, згідно з якими:

• позики до 1 місяці та до 5 тис. грн потрапляють під дію закону «Про споживацьке кредитування»;
• максимальна сума штрафу, пені, та інших видів платежів за прострочений кредит не може перевищити суму кредиту більш ніж у два рази. Підвищувати відсоткову ставку за такими кредитами заборонено;
• МФО зобов’язані детально та правдиво інформувати позичальника про терміни кредитування, реальної відсоткової ставки, загальної вартості кредиту та будь-яких додаткових платежів. 

Велику кількість МФО можна пояснити тим, що в законодавстві України поки відсутні особливі обмеження для їхнього створення порівняно з іншими фінансовими закладами Серед головних вимог — власний капітал як мінімум 3 млн грн, професійна придатність керівників та наявність в них ділової репутації. Також під час реєстрації мікрофінансової організації просять скласти внутрішні правила надання послуг, які відповідають нормам законодавства. 

Така свобода дій пояснюється тим, що МФО не використовують гроші громадян України, тому вважається, що їхня діяльність пов’язана з мінімальними ризиками порівняно з банками, страховими компаніями та кредитними союзами. З іншого боку, мікрофінансові організації кредитують малозабезпечених людей під високий відсоток та з жорсткими штрафами. Тому НБУ пообіцяв докласти зусиль, щоб контролювати ринкову поведінку таких фінансових компаній та забезпечити прозорість всіх операцій.

За порушення закону регулятор може накладати санкції: штраф, відсторонення керівництва, тимчасове зупинення або анулювання ліцензії.

Основні ж причини популярності МФО серед населення такі:

• швидкість — оформити мікропозику можна з телефону або комп’ютера буквально за декілька кліків, а середній час оформлення заявки складає 10 хвилин;
• простота оформлення — для отримання кредиту треба тільки фото паспорту та номер банківської карти, ніяких довідок з роботи;
• зручність — гроші одразу приходять на картку, ніяких походів у банківське відділення;
• можливість отримати кредит навіть за поганої кредитної історії;
• привабливі програми лояльності у вигляді безвідсоткових пільгових періодів та особливих умов пролонгації договору;
• нестандартний спосіб покращення кредитної історії — сплачуючи мікропозики вчасно, можна з часом отримати право на великий кредит.

Щоб відкрити МФО, треба в першу чергу зареєструвати юридичну особу та визначитися з формою оподаткування. Наступний етап — отримати ліцензію на надані кошти у позику, у тому числі й на умови фінансового кредиту. Без неї діяльність МФО в Україні вважається протизаконною. Видача мікропозик — це фінансова послуга, яка регламентується статтею 1054 Громадянського кодексу України.

Відкриваючи МФО у 2021 році, треба враховувати той факт, що ринок зараз знаходиться на перехідному етапі. З 1 липня 2020 року регулювання діяльності МФО перейшло від Нацкомфінпослуг до Нацбанку, який заявив, що особливу увагу буде приділяти захисту прав споживачі на ринку небанківських фінансових послуг.

З липня 2020 року ліцензуванням небанківських закладів також займається НБУ. У грудні того ж року державний регулятор опублікував умови — проєкт положення, яке визначає порядок подання документів для отримання ліцензії. За словами Нацбанку, підхід до процедури лишається таким самим, яким він був у часи діяльності Нацкомфінпослуг. Документ повинні затвердити після 29 січня 2021 року. Також НБУ готує нові правила ліцензування постачальників фінансових послуг, які планує оголосити в 1 кварталі цього року.

Щоб отримати ліцензію на надання фінансових послуг, треба подати в Національний банк дві заяви — про видання ліцензії та про залучення до Державного реєстру фінансових закладів.

До заяви про видання ліцензії додаються такі документи:

• фінансова звітність та аудиторні виведення за станом на останній день кварталу, який передує даті подання заяви;
• анкета керівника або головного бухгалтера;
• опис документів, які подаються разом із заявою;
• копія паспорту керівника або його уповноваженого представника;
• внутрішні правила надання фінансових послуг — їх треба також розмістити на офіційному сайті організації.

Всі ці документи можна подати в письмовій формі або в електронному форматі pdf на пошту nbu@bank.gov.ua. У другому випадку треба посвідчити за допомогою кваліфікованого електронного підпису. За оформлення ліцензії з надання фінансових послуг стягується разова оплата в розмірі прожиткового мінімуму на момент подання заяви.

В Україні, зазвичай, відкривають бізнес з мікрокредитування з нуля. Але деякі МФО надають можливість оформити франшизу із сумою інвестиції $5 000-10 000. Кількість таких пропозицій на українському ринку поки мінімальна, тому за можливості краще починати самостійно, задля вироблення звички грати за правилами вже на старті бізнесу. Зовсім скоро регулятор зобов’яже МФО за аналогією до банків повністю та правдиво інформувати клієнтів про умови кредитів. Щоб зберегти право на ведення діяльності в майбутньому, є сенс одразу вивчити правила інформування про послуги для банків та підлаштувати під них свої бізнес-процеси.

Налаштувати швидке та безпечне оформлення онлайн-позик для клієнтів за допомогою платіжних рішень Tranzzo для МФО. Оформлюйте брендовану платіжну сторінку, щоб підвищити рівень довіри до сайту. Ваші клієнти будуть отримувати гроші на картку миттєво, а сплачувати позику вчасно, прив’язавши картку в особистому кабінеті та налаштувавши автосписання.