Що таке високоризиковий бізнес?

У багатогранному комерційному світі компанії працюють у безлічі галузей, кожна з яких має унікальні виклики та фактори ризику. Деякі підприємства підпадають під класифікацію «high-risk бізнес». Цей термін відноситься до компаній, які стикаються з підвищеними фінансовими, регуляторними, операційними ризиками через їхній характер або галузь.

Рівень ризику для провайдерів визначає класифікацію, що не має нічого спільного з потенціальним успіхом підприємства. Якщо належним чином керувати high-risk бізнесом, він може принести значні прибутки не лише банкам та платіжним платформам, а й продавцям.

Підпасти під класифікацію «high-risk бізнес» означає, що платіжні процесори очікують більше диспутів у вашій галузі. Давайте розглянемо деякі чинники, які можуть призвести до визначення вашого бізнесу як високоризикового.

• Високий відсоток повернення платежів може бути результатом суперечок із клієнтами, шахрайства або незадоволення продуктами чи послугами.
• Ретельний контроль з боку регулюючих органів у зв’язку з характером високоризикових галузевих продуктів або послуг.
• Велика кількість шахрайств, що вимагає надійних заходів для його виявлення та запобігання.
• Непередбачувані потоки доходів через нестабільний характер певних галузей. Це ускладнює фінансове планування та стабільність.

Виходячи з вищесказаного, існує багато труднощів, з якими стикаються високоризикові підприємства:

• Труднощі в забезпеченні надійних та доступних послуг обробки платежів. Багато традиційних фінансових установ мають бути більш відкритими для роботи з високоризиковим бізнесом.
• Суворіше дотримання нормативних вимог, що є серйозною проблемою для high-risk підприємств та часто вимагає додаткових ресурсів і досвіду
• Вищі операційні затрати на впровадження суворих заходів безпеки, інструментів захисту від шахрайства та заходів із забезпечення відповідності.
• Обмежений доступ до фінансування, оскільки традиційні кредитори можуть бути обережними щодо надання позик або кредитних ліній високоризиковим підприємствам.

Високоризиковий бізнес зазвичай характеризується факторами, які підвищують невизначеність та потенційну фінансову відповідальність. Ці компанії часто працюють у галузях, де частіше трапляється шахрайство, повернення платежів та попадають під більш ретельний контроль з боку банків і регуляторів.

• Онлайн-казино та азартні ігри

Підприємства, пов’язані з азартними іграми та ставками, часто вважаються високоризиковими через можливість шахрайства, повернення платежів та нормативні складності, пов’язані з галуззю. Багато країн на державному рівні борються з лудоманією та прибутками на ставках. В свою чергу, фінансові установи бажають зосередитися на своєму основному бізнесі, залучаючи лише тих постачальників, які принесуть їм максимальний прибуток при найменшому ризику.

• Криптовалюта та торгівля на Форекс

Нестабільний характер криптовалютних ринків та потенціал фінансового шахрайства сприяють класифікації компаній, які займаються криптоторгівлею та Форекс, до категорії високого ризику. Нестабільність сфери створює труднощі для людей, які вклали в неї кошти, та призводить до фінансових втрат. Крім того, криптовалюту широко використовують кіберзлочинці, що становить ще одну серйозну проблему.

• Розваги для дорослих

Індустрія розваг для дорослих стикається з кількома проблемами, пов’язаними з суспільними нормами, перевіркою віку та регуляторним контролем. Важко передбачити, які ролики будуть транслювати магазини для дорослих. Для банків і постачальників платіжних послуг це становить значний ризик, оскільки вони не хочуть полегшувати обробку платежів компаній, які сприяють забороненій діяльності та суперечать закону чи суспільній моралі.

• Подорожі та бронювання

Сектор подорожей та готельного бізнесу вважається високоризикованим через поширеність повернення платежів, скасування бронювання та непередбачуваний характер галузі.

До інших high-risk підприємств також належать:

• фармацевтичні препарати та нутрицевтики;
• квиткові оператори;
• інвестування в нерухомість;
• тютюн та електронні сигарети;
• продаж вогнепальної зброї та боєприпасів;
• колекторські агентства;
• телемаркетинг та телефонні продажі.

У динамічному світі електронної комерції вибір правильного платіжного шлюзу має вирішальне значення, особливо для високоризикових компаній. High-risk галузі стикаються з більш серйозними проблемами щодо забезпечення послуг обробки платежів. Надійний платіжний шлюз полегшує транзакції та гарантувати безпеку і цілісність конфіденційної фінансової інформації.

Вибираючи постачальника платіжних шлюзів, слід враховувати чимало важливих факторів:

• Досвід роботи в галузі

Шукайте постачальника платіжних шлюзів із підтвердженою репутацією та досвідом обробки транзакцій для високоризикових підприємств. Розуміння унікальних проблем вашої галузі та вимог відповідності є життєво важливим для безперебійної обробки платежів.

• Заходи безпеки

Якщо ваша компанія не сертифікована відповідно вимог Ради зі стандартів безпеки індустрії платіжних карток (PCI DSS), переконайтеся, що постачальник дотримується галузевих стандартів шифрування даних та вживає заходів для запобігання шахрайству. Безпечний платіжний шлюз створює довіру ваших клієнтів та захищає конфіденційну інформацію.

• Міжнародний рівень та підтримка валют

Розгляньте платіжний шлюз, який підтримує широкий діапазон валют та пропонує платежі по всьому світу. Це має вирішальне значення для high-risk компаній, які працюють на міжнародному рівні. Можливість обробляти транзакції в різних валютах підвищує гнучкість вашого бізнесу та дозволяє обслуговувати різноманітну клієнтську базу.

• ​​Управління поверненням платежів

Високоризикові підприємства часто більш вразливі до повернення коштів, що негативно впливає на прибуток. В такому разі постачальник платіжних шлюзів повинен мати практичні інструменти керування поверненням платежів та механізми вирішення спорів. Такий підхід допоможе мінімізувати фінансові втрати та зберегти позитивну репутацію продавця.

• Прозора структура комісій

Розуміння структури комісії має вирішальне значення для уникнення неочікуваних витрат. High-risk підприємства можуть мати вищі збори за обробку, але прозора структура допоможе вам ефективно планувати та управляти своїми фінансами. Перш ніж прийняти рішення, порівняйте комісії, включаючи витрати на налаштування, комісії за транзакції та будь-які додаткові збори.

• Відповідність нормативним вимогам

Переконайтеся, що постачальник платіжного шлюзу відповідає галузевим нормам та вимогам законодавства. Високоризикові підприємства часто працюють у жорстко регульованому середовищі, тож партнерство з постачальником, який розуміє та дотримується цих правил, має вирішальне значення для довгострокового успіху.

Інтеграція API (інтерфейсів прикладного програмування) забезпечує безперебійний зв’язок між різними програмними системами, дозволяючи платіжному шлюзу взаємодіяти із зовнішніми службами та підтримувати широкий спектр методів оплати.

Інтеграція API має чимало переваг для бізнесу, до яких належать:

• Різноманітні способи оплати — інтеграція з найбільшими мережами кредитних карток (Visa, Masterсard), популярними цифровими гаманцями, як-от PayPal, Apple Pay і Google Pay, та криптовалютними платіжними шлюзами.
• Інтеграція API для додаткових функцій, таких як виявлення шахрайства, перевірка особи та автентифікація клієнтів
• ​​Інтеграція з комплектами розробки програмного забезпечення для мобільних пристроїв (SDK) для здійснення платежів в мобільних додатках.
• Підтримка мультивалютності для роботи у всьому світі.
• Функції безпеки — інтеграція з двофакторною автентифікацією (2FA) і API для виявлення шахрайства.

Еквайринг — це зняття коштів від клієнтів та їх переказ на рахунок продавця. Його виконує банк-еквайр. Цей банк відповідає за авторизацію та проведення розрахунків за транзакціями, ініційованими клієнтами.

Еквайринг виконує такі ключові ролі та функції:

• Авторизація транзакцій або відхилення платіжних операцій, ініційованих клієнтами. Коли клієнт здійснює покупку, банк-еквайєр перевіряє наявність коштів та оцінює ризик, пов'язаний з транзакцією.
• Ознайомлення з мерчантом — оцінює ризики, пов’язані з бізнесом продавця, забезпечує дотримання нормативних актів та укладає необхідні угоди для обробки транзакцій.
• Керування ризиками, пов’язаними із платіжними транзакціями в інтернеті — виявлення та запобігання шахрайським діям, моніторинг рівнів повернення платежів і впровадження заходів безпеки для захисту цілісності процесу оплати.
• Встановлення відносин з основними картковими мережами, такими як Visa, Masterсard та American Express. Партнерства дозволяють обробляти карткові транзакції та забезпечують дотримання правил і норм мережі.
• Відповідальність за врегулювання угод між продавцями та клієнтами. Після отримання авторизації банк-еквайр забезпечує переказ коштів з рахунку клієнта на рахунок продавця.
• Послуги інтеграції з платіжними шлюзами для полегшення плавного потоку даних транзакцій. Це гарантує, що платіжні шлюзи можуть безпечно передавати інформацію про транзакції банкам-еквайрам для авторизації та розрахунку.
• Дотримання нормативних вимог та галузевих стандартів. Вони гарантують, що продавці, які використовують платіжний шлюз, дотримуються відповідних нормативних актів, зокрема вимог щодо боротьби з відмиванням грошей (AML) та вимог «Знай свого клієнта» (KYC).

Захист особистої інформації, такої як номери соціального страхування, адреси та дати народження, має вирішальне значення для мінімізації ризиків крадіжки особистих даних. Фінансова інформація, зокрема дані кредитної картки, номери банківських рахунків та паролі, також є основною мішенню для кіберзлочинців. Несанкціонований доступ до такої інформації може призвести до фінансових втрат, шахрайських операцій та скомпрометованих банківських рахунків.

Уряди та регуляторні органи в усьому світі визнали важливість захисту персональних даних. Різноманітні закони та нормативні акти про захист даних, як-от Загальний регламент захисту даних (GDPR) та Каліфорнійський закон про конфіденційність споживачів (CCPA) у Сполучених Штатах, зобов’язують організації вживати заходів для захисту особистої інформації. Дотримання цих правил не лише захищає окремих осіб, але й забезпечує компаніям відповідність законодавству.

До провідних міжнародних методів захисту даних належать:

• Система антифрод призначена для виявлення та запобігання шахрайським діям, несанкціонованому доступу або зловмисним транзакціям. Вона використовує різні методи (розпізнавання шаблонів, виявлення аномалій, аналіз поведінки тощо) для виявлення та пом’якшення потенційної шахрайської поведінки.
• 3-D Secure (3DS) — це додатковий рівень автентифікації для онлайн-транзакцій з кредитними та дебетовими картками. Це додає крок під час процесу платежу, який вимагає від власника картки автентифікації за допомогою одноразового пароля або біометричної перевірки. Такі дії знижують ризик несанкціонованих транзакцій.
• PCI DSS — це набір стандартів безпеки, призначених для того, щоб усі компанії, які приймають, обробляють, зберігають або передають інформацію про кредитні картки, підтримували безпечне середовище. Сертифікат PCI DSS вказує на те, що компанія запровадила суворі заходи безпеки для захисту даних власників карток.

Хоча технічні аспекти платіжного шлюзу є вирішальними, не слід недооцінювати важливість високоякісної підтримки клієнтів, яка не лише вирішує суперечки, а й надає технічну допомогу та відповідає на запитання клієнтів

Багато факторів роботи цього відділу підкреслюють важливість якісної клієнтської підтримки платіжного шлюзу.

• Забезпечення безперебійної роботи. У разі технічних збоїв, помилок транзакцій або запитів користувачів, служба підтримки швидко реагує на проблеми, зводячи до мінімуму час простою та підтримуючи позитивну взаємодію з користувачем.
• Зміцнення довіри та авторитету. Платіжний шлюз із надійною та оперативною службою підтримки вселяє користувачам впевненість, запевняючи їх у готовності допомогти у разі будь-яких проблем.
• Адаптація згідно відгуків користувачів. Активно прислухаючись до відгуків, платіжні шлюзи можуть визначати сфери для вдосконалення, впроваджувати необхідні зміни та покращувати загальну якість обслуговування.
• Цілодобова доступність служби підтримки гарантує, що користувачі отримають допомогу в будь-який час, незалежно від часового поясу чи часу доби, сприяючи позитивному досвіду клієнтів.

Розуміння концепції високоризикового бізнесу є важливим для підприємців, зацікавлених сторін та постачальників послуг, які працюють у різних галузях. Такі підприємства стикаються з унікальними проблемами, пов’язаними з регулятивним контролем, високим відсотком повернення платежів та підвищеною вразливістю до шахрайства. Однак ефективне вирішення цих проблем може призвести до стійкого успіху та стійкості на конкурентних ринках.

Щоб визначити які підприємства підпадають під категорію high-risk, необхідно вразувати такі фактори, як характер галузі, можливість шахрайства, вимоги дотримання нормативних вимог та можливість повернення платежів. Такі галузі, як онлайн-казино, розваги для дорослих та торгівля криптовалютою, зазвичай класифікуються як високоризикові через властиві їм характеристики та складність регулювання.

Вибір надійного постачальника платіжних шлюзів має вирішальне значення для high-risk підприємств для забезпечення безпечних та ефективних транзакцій. Під час вибору постачальника платіжних шлюзів слід надавати пріоритет таким факторам, як широкий спектр функцій безпеки, відповідність галузевим нормам та досвід у наданні послуг високоризиковим бізнесам.