Как открыть микрофинансовую организацию

Микрокредитование в Украине начало активно развиваться в 2013-2014 годах. Тогда были популярны небольшие "займы до зарплаты" - в среднем 2-4 тысячи гривен. С принятием закона по электронной коммерции в 2015 году услуги по быстрым кредитам перекочевали в интернет. 

Спрос стремительно взлетел - и в следующие три года количество запросов в гугле по онлайн-микрозаймам выросло в 25 раз. В 2019 году был зафиксирован прирост объемов кредитования на 57%. 

По прогнозам компании Pro-Consulting, рынок микрокредитования в ближайшее время будет расти и развиваться. Главные факторы, которые этому способствуют - увеличение количества гаджетов и охват регионов интернетом, рост популярности онлайн-услуг, развитие онлайн-торговли и внедрение в Украине концепции cashless economy.

МФО или микрофинансовые организации - это небанковские финансовые учреждения, которые специализируются на выдаче краткосрочных кредитов. В отличие от банков, МФО занимаются исключительно займами - депозиты, открытие счетов, денежные переводы их клиентам недоступны. Такие компании получают прибыль на высоких процентах, которые платят их клиенты в обмен на быстрый доступ к деньгам.

Микрозайм - основной продукт МФО. Деньги выдают под процент физ лицам на определенный срок на основе договора. Этот документ имеет полную юридическую силу, даже если займ оформлен онлайн.

В Украине существует два вида микрофинансовых организаций - онлайн-кредитование и фирмы с физическими отделениями. Вторые более популярны в небольших городах и селах, где охват интернетом ниже, как и доверие жителей к онлайн-услугам. По сумме займа также можно разделить два вида: одни выдают кредит за небольшую сумму (до 10 000 грн) без залога, вторые предлагают более крупные суммы (от 50 000 грн) под залог имущества.

До 2021 года деятельность МФО мало интересовала государственную власть. Из-за короткого срока займа и малых сумм их услуги не попадали под действие закона "О потребительском кредитовании". С 1 января 2021 года вступили в силу изменения, согласно которым:

• займы до 1 месяца и до 5 тыс. грн попадают под действие закона "О потребительском кредитовании";
• максимальная сумма штрафа, пени и других видов платежей за просроченный кредит не может превысить сумму кредита более чем в два раза. Повышать процентную ставку по таким кредитам запрещено;
• МФО обязаны подробно и правдиво информировать заемщика о сроках кредитования, реальной процентной ставке, общей стоимости кредита и любых дополнительных платежей. 

Большое количество МФО можно объяснить тем, что в законодательстве Украины пока отсутствуют особые ограничения для их создания по сравнению с другими финансовыми учреждениями Среди главных требований - собственный капитал как минимум 3 млн грн, профессиональная пригодность руководителей и наличие у них деловой репутации. Также при регистрации микрофинансовой организации просят составить внутренние правила предоставления услуг, которые соответствуют нормам законодательства. 

Такая свобода действий объясняется тем, что МФО не используют деньги граждан Украины, поэтому считается, что их деятельность связана с минимальными рисками по сравнению с банками, страховыми компаниями и кредитными союзами. С другой стороны, микрофинансовые организации кредитуют малообеспеченных людей под высокий процент и с жесткими штрафами. Поэтому НБУ пообещал приложить усилия, чтобы контролировать рыночное поведение таких финансовых компаний и обеспечить прозрачность всех операций.

За нарушение закона регулятор может накладывать санкции: штраф, отстранение руководства, временное приостановление или аннулирование лицензии.

Основные же причины популярности МФО среди населения следующие:

• скорость - оформить микрозайм можно с телефона или компьютера буквально за несколько кликов, а среднее время оформления заявки составляет 10 минут;
• простота оформления - для получения кредита нужно только фото паспорта и номер банковской карты, никаких справок с работы;
• удобство - деньги сразу приходят на карту, никаких походов в банковское отделение;
• возможность получить кредит даже при плохой кредитной истории;
• привлекательные программы лояльности в виде беспроцентных льготных периодов и особых условий пролонгации договора;
• нестандартный способ улучшения кредитной истории - оплачивая микрозаймы вовремя, можно со временем получить право на крупный кредит.

Чтобы открыть МФО, надо в первую очередь зарегистрировать юридическое лицо и определиться с формой налогообложения. Следующий этап - получить лицензию на предоставляемые средства взаймы, в том числе и на условия финансового кредита. Без нее деятельность МФО в Украине считается противозаконной. Выдача микрозаймов - это финансовая услуга, которая регламентируется статьей 1054 Гражданского кодекса Украины.

Открывая МФО в 2021 году, надо учитывать тот факт, что рынок сейчас находится на переходном этапе. С 1 июля 2020 года регулирование деятельности МФО перешло от Нацкомфинуслуг к Нацбанку, который заявил, что особое внимание будет уделять защите прав потребители на рынке небанковских финансовых услуг. 

С июля 2020 года лицензированием небанковских заведений также занимается НБУ. В декабре того же года государственный регулятор опубликовал условия — проект положения, которое определяет порядок подачи документов для получения лицензии. 

По словам Нацбанка, подход к процедуре остается таким же, каким он был во времена деятельности Нацкомфинуслуг. Документ должны утвердить после 29 января 2021 года. Также НБУ готовит новые правила лицензирования поставщиков финансовых услуг, которые планирует объявить в 1 квартале этого года.

Чтобы получить лицензию на предоставление финансовых услуг, надо подать в Национальный банк два заявления - о выдаче лицензии и о привлечении в Государственный реестр финансовых учреждений.

К заявлению о выдаче лицензии прилагаются следующие документы:

• финансовая отчетность и аудиторские выводы по состоянию на последний день квартала, предшествующего дате подачи заявления;
• анкета руководителя или главного бухгалтера;
• описание документов, которые подаются вместе с заявлением;
• копия паспорта руководителя или его уполномоченного представителя;
• внутренние правила предоставления финансовых услуг - их надо также разместить на официальном сайте организации.

Все эти документы можно подать в письменной форме или в электронном формате pdf на почту nbu@bank.gov.ua. Во втором случае надо удостоверить с помощью квалифицированной электронной подписи. За оформление лицензии по предоставлению финансовых услуг взимается разовая оплата в размере прожиточного минимума на момент подачи заявления.

В Украине, как правило, открывают бизнес по микрокредитованию с нуля. Но некоторые МФО предоставляют возможность оформить франшизу с суммой инвестиции $5 000-10 000. Количество таких предложений на украинском рынке пока минимально, поэтому по возможности лучше начинать самостоятельно, чтобы выработать привычку играть по правилам уже на старте бизнеса. Совсем скоро регулятор обяжет МФО по аналогии с банками полностью и правдиво информировать клиентов об условиях кредитов. Чтобы сохранить право на ведение деятельности в будущем, есть смысл сразу изучить правила информирования об услугах для банков и подстроить под них свои бизнес-процессы.

Настроить быстрое и безопасное оформление онлайн-займов для клиентов с помощью платежных решений Tranzzo для МФО. Оформляйте брендированную платежную страницу, чтобы повысить уровень доверия к сайту. Ваши клиенты будут получать деньги на карту мгновенно, а оплачивать займ вовремя, привязав карту в личном кабинете и настроив автосписание.