Верифікація кардхолдера в iGaming: контроль виплат і відповідність регуляторним вимогам

Сфера iGaming працює в одному з найжорсткіше регульованих платіжних середовищ. Для мерчантів з MCC 7995 контроль транзакцій не лише питання безпеки, а й ключова умова стабільної роботи з банками-еквайрами, платіжними системами та регуляторами. Одним із критично важливих інструментів у цій системі контролю є верифікація кардхолдера – це перевірка відповідності даних отримувача виплати платіжній картці.

Для гральних платформ характерні високі ризики:

• швидкий оборот коштів;
• часті виплати виграшів;
• підвищена увага до AML / CFT;
• високий рівень фроду, зокрема виплати третім особам і “card sharing”.

Саме тому для MCC 7995 банки та платіжні системи вимагають посиленого контролю payout-транзакцій – з акцентом на ідентифікацію фактичного власника картки.

Верифікація кардхолдера (KYC, Know Your Customer) – це перевірка відповідності ПІБ або інших ідентифікаційних даних отримувача виплати даним платіжної картки, на яку здійснюється виплата.

Простими словами це означає, що виграш може бути виплачений лише на картку, що належить тому самому користувачу, який пройшов KYC на платформі.

В Tranzzo верифікація працює для платіжних карток Visa та Mastercard, емітованих будь-яким банком. Це дозволяє контролювати виплати незалежно від банку-емітента та забезпечувати єдиний стандарт перевірки для всіх payout-транзакцій.

1. Виплати третім особам (third-party payouts)

Без перевірки кардхолдера користувач може виводити кошти на картки родичів, дропів або підставних осіб – що є прямим порушенням вимог AML.

2. Обхід KYC

Навіть при формально пройденому KYC відсутність контролю виплат дозволяє використовувати верифікований акаунт як проксі для інших осіб.

3. Контроль віку

Азартні ігри заборонені для неповнолітніх. Верифікація кардхолдера гарантує, що користувачами платформи є виключно повнолітні.

4. Боротьба з мультиакаунтингом

Деякі користувачі намагаються створити кілька акаунтів, щоб отримати бонуси повторно. Верифікація допомагає виявляти такі спроби.

5. Регуляторні санкції

Для iGaming це може означати:

• блокування payout-каналів;
• перегляд risk profile мерчанта;
• припинення співпраці з PSP.

Для iGaming-мерчантів ідентифікація/верифікація гравця є обов’язковою вимогою відповідно до українського законодавства у сфері фінмоніторингу та грального бізнесу.

Закон України № 768-IX (“Про державне регулювання діяльності щодо організації та проведення азартних ігор”) містить Статтю 17 “Ідентифікація (верифікація) гравця та відвідувача”, де:

• визначено, що ідентифікація/верифікація передбачає збір даних (зокрема ПІБ, вік, перевірка по реєстру обмежених осіб) (Закон України)
• описано, що в онлайн-каналі ідентифікація/верифікація здійснюється при створенні особистого кабінету із застосуванням методів верифікації; також згадуються підходи на кшталт BankID/MobileID/електронного підпису тощо (Закон України)

Додатково:

• Закон № 361-IX про фінмоніторинг закріплює принцип, що ідентифікація та верифікація клієнта здійснюються до проведення фінансової операції (з певними винятками). (Закон України)

Ключові регуляторні принципи для виплат у MCC 7995

На перетині платіжних правил і законодавства України діють базові принципи:

• виплати лише перевіреним користувачам;
• пряма заборона third-party payments;
• прозорість і простежуваність руху коштів;
• відповідність даних KYC користувача даним отримувача виплати.

Регуляторна логіка в gambling-та high-risk payout-флоу полягає у тому, що потрібно ідентифікувати користувача та не допускати виплат третім особам, а cardholder verification допомагає технічно підсилити цю вимогу.

Роль верифікації кардхолдера

Верифікація кардхолдера є технічним механізмом підтвердження того, що:

• виграш отримує саме той гравець, який пройшов KYC;
• виплата не порушує вимоги AML/CFT;
• платформа виконує вимоги українського законодавства та банківського фінмоніторингу.

Типовий сценарій для iGaming-платформи:

1. Користувач проходить KYC (документи, персональні дані).
2. Користувач ініціює виведення коштів.
3. Ви надсилаєте запит у Cardholder Verification API.
4. Отримуєте результат і застосовуєте сценарій Match/Partial match/Not match.

Щодо того, де саме вбудовується перевірка, то верифікація кардхолдера може працювати:

• як обов’язковий етап перед кожною виплатою;
• як risk-based check (лише для певних сум або профілів);
• як тригер для додаткового KYC або EDD.

Впровадження верифікації кардхолдера дає не лише compliance-ефект, а й прямі бізнес-переваги:

• зниження рівня фроду та фінансових втрат;
• стабільніші відносини з еквайрами;
• зменшення кількості ручних перевірок;
• вищий рейтинг довіри платформи;
• підвищення шансів на підключення нових payout-методів.

Для MCC 7995 верифікація кардхолдера слід розглядати не як не додаткову опцію, а як базовий елемент платіжної інфраструктури. Вона дозволяє одночасно контролювати ризики, відповідати регуляторним вимогам і масштабувати платежі без втрати стабільності.

Якщо у вас залишились питання чи ви готові підключити верифікація кардхолдера – наша команда готова допомогти вам 24/7.