Що таке Open Banking і як він працює

Технологія відкритого банкінгу (Open Banking) вже змінює структуру платежів на фінансовому ринку та дає відчутні переваги для бізнесу: нижчі комісії за приймання платежів, швидкий доступ до коштів і вищу конверсію на етапі оплати.

Його основа полягає у безпечному доступі до даних через відкриті API, які дозволяють оплачувати товари безпосередньо з банківського застосунку без використання платіжних карток.

У цій статті розберемося, що таке Open Banking, як він регулюється в Україні, які переваги дає компаніям і чому платіжні оркестратори стають ключовою ланкою між банками та бізнесом.

Відкритий банкінг – це модель, за якої банки за згодою клієнта надають стороннім сервісам доступ до його фінансових даних і платіжних функцій через OpenAPI в банках.

Технічно це працює через стандартизовані API, якими користуються фінтех-компанії, платіжні провайдери та інші ліцензовані надавачі послуг.

Ключова відмінність від класичного банківського еквайрингу – в архітектурі платежу. Традиційний шлях оплати завжди передбачає участь карткової мережі (Visa, Mastercard) як посередника між покупцем і продавцем: транзакція йде через банк-еквайр, процесинговий центр і платіжну систему, що додає комісію на кожному етапі.

Open Banking дозволяє здійснювати розрахунки за схемою account-to-account (A2A) – напряму з рахунку клієнта на рахунок бізнесу, без карткового посередника. Це і є основа технології OpenAPI фінтех: менше учасників ланцюга – нижча вартість і вища швидкість транзакції.

Відкритий банкінг в Україні регулюється Законом «Про платіжні послуги» № 1591-IX від 30 червня 2021 року. Цей документ запровадив в українське законодавство концепцію, аналогічну європейській директиві PSD2, і заклав правові основи для розвитку Open Banking в Україні та конкурентного фінтех-ринку:

• Закон України «Про платіжні послуги» № 1591-IX від 30.06.2021 р. визначає статус надавачів платіжних послуг, зокрема небанківських установ, та вимоги для доступу третіх сторін до рахунків клієнтів.
• Регулятор ринку – Національний банк України (НБУ) – відповідає за нагляд, ліцензування надавачів платіжних послуг та технічні стандарти обміну даними.
• Постановою Правління НБУ № 80 від 25 липня 2025 року Національний банк України затвердив правила та дорожню карту відкритого банкінгу. Документ набрав чинності 1 серпня 2025 року та дав фінансовим установам п'ять місяців на первинну адаптацію систем.
• Кінцевою датою, до якої всі банки та небанківські надавачі платіжних послуг в Україні мають повноцінно запустити стандартизовані API для взаємодії зі сторонніми сервісами (TPP), визначено 1 серпня 2026 року.
• Стандартизація технічних протоколів – ключова умова, щоб Open Banking став повноцінною інфраструктурою, а не залишився декларацією.

Станом на серпень 2026 року 98,1% активних карткових рахунків фізосіб охоплено банками, що вже впроваджують відкритий банкінг. Серед лідерів: ПриватБанк, Monobank, Райффайзен, А-Банк, ПУМБ та УкрСиббанк.

Для бізнесу переваги Open Banking відчутні вже на етапі підключення. Зниження витрат і пришвидшення руху коштів сприяють збільшенню прибутку та масштабуванню бізнесу.

Суттєве зниження комісії за еквайринг

Раніше кожна карткова транзакція проходила через кілька посередників (банк-емітент, платіжна система, банк-еквайр), кожен з яких отримував частину комісії. Прямі A2A-платежі виключають частину цього ланцюга, тож вартість приймання оплати для бізнесу знижується.

Миттєвий доступ до коштів

До появи моделі кошти від карткових транзакцій зараховувалися на рахунок продавця із затримкою від одного до кількох банківських днів. Платежі через відкритий банкінг проводяться напряму між рахунками, що суттєво скорочує час зарахування коштів.

Відсутність чарджбеків

Картковий платіж можна оскаржити через процедуру чарджбеку, що могло створювати фінансовий і репутаційний ризики для продавця. A2A-транзакцію клієнт ініціює безпосередньо через свій банк і підтверджує у застосунку, тому звичного механізму оскарження тут немає.

Зростання конверсії чекауту

Довга форма введення карткових даних, 3-D Secure та ризик відмови від оплати на останньому кроці часто призводять до відмови від покупки. Оплата в один клік через вибір банку і підтвердження у мобільному застосунку – це зручність для клієнтів під час оплати, що підвищує конверсію.

Кредити для бізнесу

Фінансовим установам було складно оцінити кредитоспроможність малого бізнесу без повної картини руху коштів. Доступ до транзакційних даних (за згодою) дозволяє банкам і фінтех-сервісам швидше й точніше оцінювати фінанси компанії при видачі кредиту.

Платформи, що працюють із десятками чи сотнями продавців, часто стикаються з проблемою масових виплат і звірки коштів. Відкритий банкінг дає змогу автоматизувати розподіл платежів між учасниками маркетплейсу безпосередньо за їхніми рахунками – без ручної звірки та затримок, типових для карткового еквайрингу.

Для сервісів, що працюють за підпискою, ключовим є передбачуване проведення регулярних платежів. A2A-розрахунки знижують ризик «зависання» рекурентного платежу через прострочену картку, адже оплата прив'язується до рахунку, а не до пластику з обмеженим терміном дії, що зменшує відтік клієнтів через технічні збої.

Інтернет-магазини отримують коротший шлях клієнта до оплати та нижчу вартість приймання платежу, що особливо помітно при високій кількості транзакцій із низьким середнім чеком, де кожна комісія суттєво впливає на маржу.

З появою відкритого банкінгу ринок отримає нові категорії продуктів:

• Необанки, що будують сервіс повністю навколо API замість власної інфраструктури.
• Персональні фінансові помічники (PFM), які агрегують дані з кількох рахунків клієнта в одному застосунку.
• Розумні платіжні агрегатори, що автоматично обирають найвигідніший маршрут платежу.

Це посилює конкуренцію в банківській сфері: банки більше не єдині, хто контролює клієнтські дані та платіжні сценарії, тож вони змагаються не лише між собою, а й із платіжними провайдерами (PSP) за роль основного платіжного каналу.

Саме тому платіжні оркестратори й PSP перетворюються на хаби між банками та бізнесом. Вони беруть на себе технічну складність інтеграції з різними банками і провайдерами. На цьому принципі побудована інфраструктура Tranzzo: замість окремої інтеграції з кожним банком чи провайдером бізнес отримує одну точку підключення.

Tranzzo вже зараз інтегрує сучасні API-рішення для підключення найновіших методів оплати, включно з можливостями Open Banking. Наш підхід поєднує карткові платежі та відкритий банкінг в єдину платіжну інфраструктуру.

Це реалізується завдяки:

• Мультипровайдерністі: підключення кількох банків і платіжних провайдерів через єдиний API, без потреби інтегрувати кожного окремо.
• Розумній маршрутизації (Smart Routing): автоматичний вибір оптимального шляху для кожної транзакції за критеріями вартості, швидкості та ймовірності успішного проведення платежу.
• Каскадингу: якщо один провайдер відхиляє транзакцію, система автоматично перенаправляє її через альтернативний канал, підвищуючи загальний відсоток успішних платежів.

Як результат карткові платежі та Open Banking доступні в єдиному віджеті чекауту, а бізнес отримує гнучку платіжну інфраструктуру без додаткового навантаження на розробників.

Відкритий банкінг розширює можливості бізнесу без прив'язки до однієї платіжної схеми. Компанії, які заздалегідь адаптують інфраструктуру, отримують перевагу завдяки можливості збільшити прибуток і покращити клієнтський досвід ще до того, як відкритий банкінг стане ринковим стандартом.

Якщо плануєте вже сьогодні підключити платіжну інфраструктуру, готову до ери Open Banking, замовте консультацію в Tranzzo – наша команда підбере рішення відповідно до потреб вашого бізнесу.

Чи повністю Open Banking замінить оплату картками Visa та Mastercard?

Ні. Найімовірніший сценарій – співіснування обох моделей: картки залишаться звичним способом оплати для споживачів, а A2A-платежі через відкритий банкінг ставатимуть альтернативою для певних платежів.

Наскільки безпечний Open Banking для покупців та бізнесу?

Доступ третіх сторін до фінансових даних можливий лише за прямою згодою клієнта та відповідно до ліцензії, виданої регулятором. Технічно транзакція підтверджується безпосередньо в застосунку банку клієнта, без передачі даних картки стороннім сервісам.

У чому головна вигода Open Banking для інтернет-магазинів?

Він поєднує нижчу вартість прийому платежу, швидше зарахування коштів і коротший шлях клієнта до оплати. Всі ці фактори безпосередньо впливають на конверсію чекауту.