Несколько секунд и оплата прошла - вот чего ожидают люди, когда покупают в интернете. Наложенный платеж, оплата наличными курьеру или пополнение через банковский терминал все еще используют, но более 70% покупателей предпочитают оплату картой онлайн, поэтому продавцам стоит это учитывать.
Эквайринг - это то, что делает оплату картами возможной в традиционных магазинах и онлайн. Поэтому важно понимать, что это, как работает, какие виды эквайринга существуют, в чём его преимущества и недостатки.
Термин эквайринг произошел от английского слова "acquire" - получать. В банковской сфере термин означает возможность получать оплаты с помощью карт. Простыми словами, эквайринг - это прием кредитных и дебетовых карт где угодно, онлайн, большом магазине или маленьком киоске.
Прием и обработка транзакций происходит на стороне банка-эквайера, который является лицензионным участником платежной системы. Чтобы получить лицензию и обрабатывать платеж, банки выполняют ряд условий, которые выдвигает платежная система, поэтому далеко не все банки могут быть эквайерами.
Основная задача банка-эквайера заключается в подтверждении оплаты. То есть банк обрабатывает данные, которые получил от банка-эмитента и платежной системы, после чего решает - отклонить или подтвердить платеж.
Кроме обработки данных банк-эквайер берет на себя значительную долю рисков и ответственность за онлайн-операции. Поэтому банки предоставляют свои решения мерчантам, как без посредников, так и через платежных провайдеров. Это компании, которые помогают продавцам обеспечить безопасную инфраструктуру для приема оплаты, что минимизирует риски для эквайера.
Перед тем, как мы начнем разбираться в механизме работы эквайринга, давайте рассмотрим всех участников процесса:
Когда покупатель проводит картой по POS-терминалу или оформляет покупку на чекаут-странице в интернете, он инициирует транзакцию, то есть дает свое согласие на списание денег.
Давайте разберемся, что происходит дальше за кулисами эквайринговой операции:
Всего есть три вида эквайринга. Это интернет эквайринг, торговый и мобильный. Разберем каждый из них по отдельности.
Интернет-эквайринг - это технология, которая позволяет принимать платежи банковскими картами со стороны онлайн-магазина.
Чтобы настроить онлайн-оплату на сайте, мерчанты заключают соглашение с банком-эквайером или с платежным провайдером. Большинство предпочитают второй вариант, поскольку банки предъявляют серьезные требования к продавцам.
Чтобы подключить интернет-эквайринг напрямую через банк, мерчанту необходимо:
Платежный провайдер также выдвигает требования к онлайн-торговцам, но их гораздо проще придерживаться. Чтобы работать с провайдером достаточно иметь сайт, который полностью готов к приему платежей: все страницы открываются корректно и дают покупателю полную информацию о компании, товарах/услугах, сроках доставки, процедуре возврата товара и денег. И конечно, на сайте не должны продаваться запрещенные товары и услуги. Провайдеры не сотрудничают с такими категориями.
Если продавец хочет самостоятельно принимать оплату на сайте, он должен создать безопасную инфраструктуру для приема платежей, обратиться в специализированную компанию и получить сертификат PCI DSS. Без сертификата обрабатывать транзакции запрещено. Поэтому большинство онлайн-бизнесов работают через платежного провайдера.
Провайдер берет всю ответственность за безопасность платежей на себя. В этом его существенное преимущество. Например, Tranzzo проходит ежегодный аудит на подтверждение 1 уровня PCI DSS - это самый высокий стандарт безопасности. Кроме того, мы используем технологию 3DS и трехуровневую антифрод-систему.
Если заключать договор с банком-эквайером, рассчитывайте следующие расходы:
Банк-эквайер также взимает комиссию за свои услуги. Она зависит от вида бизнеса, количества транзакций в год, числа чарджбеков, если они есть, и других факторов, которые варьируются в разных банках.
Если заключаете соглашение с платежным провайдером, готовьтесь платить процент за каждую транзакцию. Сумма зависит от денежного оборота магазина. У Tranzzo, например, средняя ставка от 2,7%.
Торговый эквайринг позволяет принимать безналичные платежи в традиционном магазине. Это может быть супермаркет, небольшой киоск и даже место на рынке. Главное иметь доступ к электросети. Оплату принимают с помощью POS-терминалов.
Для подключения безналичной оплаты в магазине необходимо обратиться в отделение банка, которое предлагает услуги торгового эквайринга, и заключить соглашение. Затем сотрудники банка предоставят продавцу POS-терминалы, помогут с установкой и расскажут, как пользоваться оборудованием. Настройкой и техническим обслуживанием устройств занимается банк, а продавец платит ежемесячную абонентскую плату.
Часто банки указывают минимальный денежный оборот в месяц на один терминал. Обращайте внимание на эту информацию, она обычно указана на сайте.
За обслуживание POS-терминалов надо платить. В среднем, это 300-500 грн в месяц на одно устройство. Также продавец платит комиссию с каждой транзакции. Цена вопроса зависит от следующих факторов:
В Украине открывается много новых банков. Чтобы сэкономить, можно обратиться в один из них. В борьбе за клиентов, новые игроки предлагаются абонентскую плату от 50 грн в месяц и комиссию 1.5% за транзакцию, в то время, как стандартный тариф - 2-3%. У каждого банка своя тарификация, так что внимательно изучите все доступные варианты.
Для небольших предприятий выгодно использовать mPOS-терминалы вместо традиционных. В Украине услуги мобильного эквайринга предлагаются "Райффайзен Банк Аваль" и "ПриватБанк".
Мобильный эквайринг - это возможность принимать безналичные платежи где угодно, стоит только иметь mPOS-терминал. Выглядит он как небольшое устройство картридер, которое крепят на смартфон или планшет. Также на гаджет устанавливают специальное ПО, чтобы тот считывал данные карты и отправлял запрос в банк на списание средств со счета получателя.
Основным преимуществом такого эквайринга является мобильность. Устройство не требует подключения к электросети, поэтому его можно носить с собой. Мобильный эквайринг особенно актуален для работников службы доставки, официантов и других торговцев, которые работают не в магазине.
Недостаток - надо постоянно следить за уровнем заряда смартфона. Если вы продавец с mPOS-терминалом, то наличие портативной зарядки - объективная необходимость.
Использование мобильного эквайринга предусматривает выплату комиссии, которая составляет в среднем 2%. На размер комиссии влияет денежный оборот магазина.
Также придется платить за mPOS-терминалы. Их можно взять в аренду в банке или купить самостоятельно. Они стоят около 50 долларов.
Давая клиентам возможность расплатиться картой, мерчант выстраивает более качественный имидж своего предприятия. Он как бы говорит: "Мы используем все преимущества современных технологий, чтобы сделать процесс покупок легче и приятнее для вас". Такое отношение к покупателям увеличивает их лояльность к бренду. Вот еще несколько преимуществ эквайринга как способа оплаты:
Что касается недостатков, в эквайринге есть одна проблема - мошенничество в сети. В 2019 году количество противозаконных транзакций увеличилось на 54% и с каждым днем становится все больше. Мерчанты должны осознавать наличие так проблемы.
К счастью, шансы стать жертвой онлайн-воров невелики, поскольку банки и платежные провайдеры проходят сертификации согласно стандартам безопасности PCI DSS, используют дополнительные анти-фрод решения, а также добавляют проверки CVV и 3DS.
Настройте оплату у себя на сайте уже сегодня. Tranzzo – это международная платформа для онлайн-транзакций, которая помогает мерчантам принимать платежи по всему миру. И мы готовы поделиться своими технология с вами. Свяжитесь с нашими менеджерами, чтобы предлагать клиентам наиболее подходящие платежные решения.
