Безпека платіжних рішень White Label: головні принципи

Прогнозується, що ринок платіжних шлюзів зросте з $16,27 млрд у 2024 році до $34,8 млрд у 2029 році, з одного боку. З іншого боку, шахрайство в сфері онлайн-платежів коштуватиме торговцям 362 млрд доларів за приблизно той самий період: з 2023 до 2028 року. Ці два прогнози підкреслюють важливість того, щоб платіжні провайдери забезпечували своїм клієнтам безпечні платіжні рішення White Label.

White Label платіжна платформа — це екосистема платіжних програмних інструментів, які компанії розробляють та продають клієнтам для використання у власних цілях або подальшого перепродажу з можливістю ребрендингу та кастомізації.

Платіжна індустрія тісно пов'язана з юридичними, фінансовими, місцевими та міжнародними складнощами. Існує безліч платіжних провайдерів, мереж і платіжних шлюзів — і це ще більше ускладнює ситуацію, оскільки сфера постійно змінюється.

Розробка внутрішнього платіжного рішення - це трудомісткий, складний і дорогий процес, який вимагає значних початкових інвестицій і талановитих фахівців найвищого рівня. А підтримка й технічне обслуговування інфраструктури додатково збільшують бюджет проекту.

Можливість використовувати готовий набір фінансових інструментів для приймання онлайн-платежів дозволяє бізнесу економити на витратах на розробку та обслуговування. З іншого боку, використання White Label рішень потенційно несе в собі додатковий рівень ризиків. У цій статті розберемося детальніше в тонкощах безпеки платежів у сервісах white-label.

Багато компаній, що працюють у сфері електронної комерції та фінтеху, обирають захищене платіжне рішення White Label, щоб прискорити вихід на ринок і знизити витрати. До них належать:

• банки та фінансові установи;
• електронна комерція;
• маркетплейси;
• SaaS-компанії та стартапи, пов’язані з онлайн-платежами.

Можна з упевненістю сказати, що велика кількість представників малого та середнього бізнесу у своїх галузях обирають безпечну платіжну платформу, що легко налаштовується, замість того, щоб інвестувати всі ресурси в розробку власної.

Наведені нижче переваги відіграють важливу роль у прибутковості компанії:

Швидший вихід на ринок

Бізнес може почати обробляти транзакції протягом декількох днів, оскільки налаштування зазвичай відбувається швидко та не потребує додаткових зусиль.

Економічна ефективність

Інфраструктуру, витрати на розробку та обслуговування бере на себе розробник рішення. Ціна платіжного рішення white-label може включати щомісячну плату за інфраструктуру, комісію за транзакції та плату за інтеграцію.

Налаштування

Можливість кастомізації дозволяє компаніям використовувати власний бренд, а також комбінувати та обирати платіжні інструменти під власні бізнес-потреби.

Додатковий потік доходів

Банківські установи, SaaS-продукти та маркетплейси також можуть заробляти більше, продаючи можливості white label платіжних платформ своїм B2B-клієнтам. 

Безпека та комплаєнс

Забезпечення безпеки — ще одна перевага для тих, хто вибирає готові платіжні платформи. Такі функції, як управління ризиками, запобігання шахрайству та суворі механізми дотримання законодавства, є невід'ємними частинами такого програмного продукту.

Деякі зі стандартних протоколів безпеки для платіжних рішень White Label включають в себе наступні:

1. Стандарт безпеки даних індустрії платіжних карток (PCI DSS)

PCI DSS — це фундаментальний стандарт для фінансової індустрії, який регулює різні аспекти управління транзакціями за кредитними картками. До них належать моніторинг мережі, контроль доступу, управління вразливостями, безпека даних власників карток тощо.

2. Наскрізне шифрування (E2EE)

Протокол E2EE вимагає, щоб платіжні дані шифрувалися під час передавання від пристрою кінцевого користувача до продавця.

3. Рівень захищених сокетів (SSL) та безпека транспортного рівня (TLS)

Ці безпечні протоколи зв'язку забезпечують шифрування конфіденційних фінансових даних та PII для браузерів і додатків. SSL трохи старіший і пропонує менш надійний захист у порівнянні з TLS.

4. 3D Secure

3D Secure забезпечує аутентифікацію власників кредитних та дебетових карток. Для цього може використовуватися одноразовий пароль, або підтвердження через інтернет-банкінг.

5. Токенізація

Ще один рівень захисту у сфері кібербезпеки — це коли конфіденційні фінансові дані замінюються неконфіденційним шифром-токеном, що зменшує ризики їх викрадення під час оплати.

6. Виявлення та запобігання шахрайству

Технології аналізу великих обсягів даних, машинного навчання та штучного інтелекту дають змогу постачальникам платіжних рішень white-label розробити потужні механізми виявлення та запобігання шахрайству. Ці алгоритми зазвичай працюють у режимі реального часу і перевіряють низку сигналів, які можуть свідчити про шахрайські дії.

Як сфера онлайн-платежів, так і онлайн-шахрайство розвиваються непередбачуваними темпами. Це надає додаткового значення регулярному аудиту безпеки, оновленню та оцінці ризиків комплаєнсу. Забезпечення безпеки платежів у White Label рішеннях включає проведення таких систематичних планових перевірок на постійній основі.

Комплексні заходи безпеки для виявлення шахрайства включають низку дій, що проводяться протягом усього процесу транзакції, але багато з них відбуваються в режимі реального часу:

• поведінкова аналітика;
• зняття відбитків пальців з пристрою;
• геолокаційне таргетування та перевірка IP-адрес;
• біометрична автентифікація;
• багатофакторна автентифікація; 
• система моніторингу та оповіщення в режимі реального часу;
• аналітика ML та AI.

Усі ці методи захисту заощаджують бізнесу мільйони, незалежно від того, чи помічає система незвично велику транзакцію, чи просить використати функцію розпізнавання обличчя на мобільному телефоні, чи надсилає транзакцію на додаткову перевірку через використання нового браузера. Серйозність проблеми безпеки платежів підтверджується прогнозом звіту Nilson, згідно з яким очікується, що США втратять 165 мільярдів доларів протягом 10 років через шахрайство з кредитними картками.

Методи захисту платежів у White Label рішеннях впроваджуються на кожному етапі обробки транзакцій, включаючи етап автентифікації.

Ось деякі з основних стратегій та механізмів автентифікації цифрових платежів, що використовуються постачальниками White Label платіжних платформ:

• автентифікація за допомогою пароля;
• автентифікація через мобільний додаток;
• автентифікація за допомогою електронної пошти та SMS;
• 2FA та MFA (2-факторна та багатофакторна автентифікація);
• технологія єдиного входу (SSO);
• біометрична автентифікація;
• токенізація.

Багато з цих методів дуже ефективні. Доведеноо, що багатофакторна автентифікація блокує 99,9% сучасних кібератак, незважаючи на те, що хакери все ще можуть використовувати злом SIM-карти та перехоплення сесії для подолання захисту.

Захист конфіденційних даних вимагає чимало зусиль, знань та інвестицій.

Крім вищезгаданих способів, для покращення безпеки платежів з використанням White Label рішень, можна використовувати наступне:

Контроль доступу на основі ролей (RBAC)

Зокрема, для White Label платіжних платформ, де компанії отримують доступ до інформаційної панелі продавця і можуть надавати різні рівні доступу до налаштувань, найкращі практики RBAC є критично важливими для забезпечення цілісності даних. 

Маскування даних

Така практика розмивання або приховування певної частини конфіденційних даних дозволяє мінімізувати ризики того, що вони будуть зібрані зловмисниками в повному обсязі.

Резервне копіювання та відновлення даних

Постійне резервне копіювання даних необхідне для швидкого відновлення даних у разі інцидентів кібербезпеки або інших випадків втрати даних, таких як стихійні лиха.

Шифрування даних

Архівні дані часто захищають шифруванням так само, як і дані, що активно використовуються. Це чудовий засіб захисту інформації, що зберігається на фізичних серверах, на випадок, якщо вони будуть скомпрометовані.

Тренінг для команди безпеки

Оскільки сфера безпеки платежів розвивається з кожною хвилиною, всі фінансові установи проводять регулярні обов'язкові тренінги для команд, щоб знизити рівень успішності фішингових атак та хакерських атак з використанням, до прикладу, соціальної інженерії.

Навчання клієнтів з питань кібербезпеки

Провайдери White Label платіжних рішень часто приділяють значну увагу навчанню своїх B2B-клієнтів та кінцевих користувачів найкращим практикам кібербезпеки. Для цього використовують навчальні відеоролики, а також додають повідомлення про безпеку платежів до інтерфейсу своїх продуктів.

Як постачальник платіжних рішень White Label в усьому світі, Tranzzo забезпечує найвищий рівень безпеки платежів. Дізнавайтеся більше про технології та можливості платформи у нашої команди.